三岁孩子心肌炎病故，友邦拒赔上热搜，这个细节很多人忽视了

东哥保险规划 保险顾问

保险规划师 经纪人

+微信

三月份，一则“三岁孩子心肌炎病故，友邦保险拒赔的话题”，在小红书上面引发热议。

事情的经过是上海一居民三月孩子因为流感并爆发性心肌炎，发病三小时后就去世，客户过去买过友邦重疾险，重疾保额50万，申请理赔时并没有获赔50万，而是按照身故赔付，18岁前身故退保费，退还所交保费13800元，拒绝重疾险理赔。孩子母亲发了7页PPT来控诉友邦行为，在小红书引发讨论，并引发无数用户对友邦保险的担忧，最终孩子妈妈与友邦达成协议，全额赔付50万，并说是保险代理人失误导致，按照身故赔付申请，没有进入重疾理赔流程。

一、少儿重疾险18岁前怎么赔

目前无论哪家重疾险，针对少儿阶段风险，重疾险赔付规则如下：

1、发生合同约定的轻疾、中疾或重大疾病，凭诊断报告和出院记录，申请重疾理赔，轻疾一般赔20%-30%保额，中疾赔50-60%保额，重大疾病赔100%保额。

2、突发意外身故，比如溺水、车祸等，不属于合同约定疾病，捆绑身故的重疾险，也不能赔付保额，最多只能退保费；如果是不捆绑身故重疾险，退现金价值。

3、发生的不属于合同约定的疾病或达不到疾病定义要求身故，按照合同约定，也是退保费或现金价值。

保险法规定：10岁前儿童寿险身故赔付不高于20万，11-17岁身故赔付不高于50万，防止道德风险，因此目前重疾险设计时重疾保险金和身故保险金分开，发生约定疾病，重疾可以赔保额，18岁前身故身故只能赔保费或现金价值。身故保险金和重疾保险金，任何时候只赔其中一个。

二、爆发性心肌炎身故重疾险到底赔不赔？

心肌炎不属于行业统一的28类重疾，严重心肌炎疾病定义由各家自行定义，可以保也可以不保，理赔门槛各家自行划分，目前行业统一的28类重疾险和3类轻疾分别是：

看看友邦严重心肌炎的疾病定义：

平安人寿重疾险严重心肌炎疾病定义：

太平洋重疾险严重心肌炎疾病定义：

中国人寿重疾险严重心肌炎疾病定义：

泰康人寿重疾险严重心肌炎疾病定义：

新华保险严重心肌炎疾病定义：

针对严重心肌炎，有的公司要持续90天，有的要持续180天才能获赔，各家理赔门槛不一样，但是有一点如果发生心肌炎三小时内身故，严重按照条款来说，各家重疾险都不能赔。

友邦重疾险最终理赔，纯粹是因为舆论压力下实行通融赔付。

三、少儿重疾险或成人重疾险投保注意点：

面对急性病突发意外身故，哪些险种可以赔：

1、带有猝死责任的意外险，发病24小时内身故或不明原因身故，都算猝死，带有猝死责任意外险都可以赔身故，提供身价保障；

2、定期寿险/终身寿险，不限疾病还是意外，身故都可以赔保额。

投保重疾险时，不论是否捆绑身故责任，尤其是少儿配一个定期寿险或带猝死责任的意外险，综合保障更全面。

另外除了行业规定的28类重疾和3类轻疾各家定义相同，其他疾病定义各家自行划分，互有宽松，没有哪家公司所有疾病定义都很宽松，投保时理想的选择是选择两家公司一起买，不要买单一公司产品。