盛世优享是平安人寿最新的一款分红型养老年金险，不仅有 固定返还，还有分红收益加持，看看产品条款：

投保年龄：18 周岁至 64 周岁

领取方式：到期一次性领，或者年领，按年领可以领20年。

领取年龄：被保险人开始领取年龄需要同时满足如下条件： 1. 不小于国家法律、行政法规或其他相关规定、政策规定的被保险人退休年龄；2. 男性被保险人不小于 60 周岁（含）且不晚于 70 周岁（含）；女性被保险人不小于 55 周岁（含）且不晚于 70 周岁（含）

身故保险金：按下列两者的较大值给付身故保险金，本合同终止：1.本合同的所交保险费减去已产生的养老保险金； 2.被保险人身故当时本合同的现金价值。

分红方式：现金分红，分红是可以直接领走的。

产品收益：

40岁男性投保，年交12000，交10年，总共交12万：

选择年领，从65岁开始领取，领20年，按照合同每年领取9844元，20年总共领取196880元，这是保底收益，折合单利1.62%，到84岁累计分红71261，生存总利益268133，折合单利3.13%

选择一次性领，25年到期，那么基本保额160951，满期保底拿到162951，折合单利1.75%，要是有分红且分红实现率100%，累计预期分红33803，总共就是194754，折合单利3.04%。

这个产品选择一次性领收益稍低，理论上更合算，选择年领收益稍高，好处在于提供20年现金流，不会短期一次性花完。

这个产品收益主要还是靠分红。

买理财险最重要的要找到同类产品，做相同交费下的利益对比，才能判断收益水平高低。

蔚来星（2025）是平安最新的少儿年金险，主要是做教育金和创业金补充，看看产品条款：

投保年龄：0-12周岁

保障期限：保至24周岁

教育金：

若您选择年领方式，被保险人每年到达 18、19、20、21、22、23 周岁的保单周年日仍生存，我们在被保险人 18、19、20、21、22、23 周岁的保单周年日按本合同基本保险金额的 10%给付教育保险金。 若您选择月领方式，被保险人到达 18、19、20、21、22、23 周岁的保单周年日后每月第1 日仍生存，我们在每月的第 1 日按照本合同基本保险金额的0.84%给付教育保险金。

创业保险金 若被保险人生存至 24 周岁的保单周年日，我们在被保险人24 周岁的保单周年日按本合同基本保险金额的 40%给付创业保险金，本合同终止

身故保险金：

被保险人身故，我们按下列两者的较大值给付身故保险金，本合同终止：（1）本合同所交保险费； （2）被保险人身故当时本合同的现金价值

产品收益：

以为 0 周岁男性、投保 10 万保额，选择交费方式为 10 年交、教育保险金领取方式年领为例，年交7070元，总共交费70700元

第一年现金价值3240，第二年7390，第三年12340，第十年缴满现金价值59520，第十四年现金价值70970超过保费。

18-23岁每年返还教育金1万，24岁返还4万，总共返还10万，折合单利2.13%

这款产品十年交，折合单利每年2.13%，年金险如果交费期限更短，收益要稍高一点。

平安御享鑫年年金保险分红型收益：

40岁男性投保，交 3 年，基本保险金额为 1 万元，年交77104元，三年交 231312元，保险期限65年，也就是保到105岁。王先生选择从60 周岁的保单周年日开始按年领方式领取生存保险金，领取期间为至被保险人105 周岁的保单周年日零时止（不含 105 周岁的保单周年日），保险期间为 65 年，红利领取方式为累积生息。

60岁开始每年领1万，总共领了45万，这是保底收益，折合单利1.48%，如果每年分红实现率100%，累计分红有290889，相加就是740889元，折合单利3.44%

这款产品40岁买，保至105岁，三年交，折合收益率1.48%-3.44%之间。

增益宝养老年金险万能险庆典版条款如下：

1、投保年龄：0-80岁

2、养老年金开始领取日 

男性：被保险人年满 60、65、70 周岁的年生效对应日、满 1 个保单年度的年生 效对应日四种，由投保人在投保时与我们约定 女性：被保险人年满 55、60、65、70 周岁的年生效对应日、满 1 个保单年度的 年生效对应日五种，由投保人在投保时与我们约定

3、养老年金：

自本合同约定的养老年金开始领取日起，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司 每年在本合同的年生效对应日按当时个人账户价值的1%向养老年金受益人给付养老年金。每次养 老年金给付后，个人账户价值按给付的养老年金金额等额减少。

4、身故保险金 

被保险人在保险期间内身故，本合同终止，本公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给 付身故保险金。

本合同所交保险费（不计利息），但须扣除被保险人身故时，投保人累计申请部分领取的 金额和养老年金受益人累计领取的养老年金； 本合同的个人账户价值。

5、保单费用：对于一次性交付保险费，初始费用比例为2%。 对于转入保险费，初始费用比例为2%。 对于每笔追加保险费，初始费用比例为2%。

6、部分领取限制：投保人部分领取个人账户价值的，每次领取的金额及领取后个人账户价值不得低于领取 当时本公司规定的最低标准；在男性被保险人年满六十周岁的年生效对应日之前，女性被保险人 国寿增益宝养老年金保险（万能型）（庆典版）条款（第七页） 年满五十五周岁的年生效对应日之前，每个保单年度累计部分领取金额不得超过本合同所交保险 费（不计利息）的 20%。

7、部分领取和退保手续费：

第一年4.5%；第二年4%；第三年3%；第四年2%；第五年1%，第六年开始部分领取不再扣手续费。

8、目前万能账户利率：保底利率1.5%，实际利率3.1%

投保年龄：0-80岁

养老年金领取日：男性：被保险人年满 60、65、70 周岁的年生效对应日、满 1 个保单年度的年生 效对应日四种，由投保人在投保时与我们约定 女性：被保险人年满 55、60、65、70 周岁的年生效对应日、满 1 个保单年度的 年生效对应日五种，由投保人在投保时与我们约定

一、养老年金 自本合同约定的养老年金开始领取日起，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司 每年在本合同的年生效对应日按当时个人账户价值的1%向养老年金受益人给付养老年金。每次养 老年金给付后，个人账户价值按给付的养老年金金额等额减少。

二、身故保险金 被保险人在保险期间内身故，本合同终止，本公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给 付身故保险金。 1．本合同所交保险费（不计利息），但须扣除被保险人身故时，投保人累计申请部分领取的 金额和养老年金受益人累计领取的养老年金； 2．本合同的个人账户价值。

三、保单手续费

对于一次性交付保险费，初始费用比例为2%。 对于转入保险费，初始费用比例为2%。 对于每笔追加保险费，初始费用比例为2%。

四、部分领取限额

投保人部分领取个人账户价值的，每次领取的金额及领取后个人账户价值不得低于领取 当时本公司规定的最低标准；在男性被保险人年满六十周岁的年生效对应日之前，女性被保险人 国寿如意宝养老年金保险（万能型）（庆典版）条款（第七页） 年满五十五周岁的年生效对应日之前，每个保单年度累计部分领取金额不得超过本合同所交保险 费（不计利息）的 20%。

五、部分领取及退保手续费

第一年3%，第二年2%，第三年1%，第四年1%，第五年1%，第六年开始不再扣手续费

六年、目前利率

保底利率1.5%，目前实际利率2.6%

宏图世家是新华保险最新的增额终身寿险，保底预定利率2.0，此外每年有分红，这款产品条款和收益如下：

主要条款：

1、投保年龄：男性0-64岁，女性0-68岁

2、保障期限：终身

3、交费期限：趸交、3、5、10年

4、身故赔付：

（1）若身故或身体全残时被保险人处于 18 周岁保单周年日（不含）之前，则其身故或身体全残 保险金金额为本合同实际交纳的保险费与现金价值二者之较大者。 （2）若身故或身体全残时被保险人处于 18 周岁保单周年日（含）之后，则其身故或身体全残保 险金根据以下不同情形确定： 若身故或身体全残时被保险人处于交费期间届满后的首个保单周年日（不含）之前，则其身故或身 体全残保险金金额为本合同实际交纳的保险费×给付系数； 若身故或身体全残时被保险人处于交费期间届满后的首个保单周年日（含）之后，则其身故或身体 全残保险金金额为以下三者之最大者： ①本合同实际交纳的保险费×给付系数； ②现金价值； ③基本保险金额×（1+2%） （n-1），其中 n 为被保险人身故

（2）客运列车及航空意外身故，除了上面的赔付以外，还额外赔付1.5倍，且不超过2000万。

5、减保条款

在本合同保险期间内，您可以申请减保，经我们审核同意后，基本保险金额同比例减少，我们退还 减少部分对应的现金价值（如在犹豫期内的，退还减少部分对应的保险费）。您在每个保单年度累计申 请减少的基本保险金额之和不得超过本合同生效时基本保险金额的 20%。减保后，保险费不得低于我们 规定的最低标准。

6、产品收益测算

40岁女性，年交10万，交5年，总共存50万，基本保额441700，不分红的情况下：

第一年现金价值29700，第二年77200，第三年137600，第四年208800，第五年352700，第六年427200，第七年501700超过保费，持有20年现金价值达到643800，持有30年达到784400；持有40年到80岁现金价值956100。

有分红的情况下，且每年分红实现率达到100%，那么：也是第七年回本

持有20年拿到643800+累计分红119166元=762966；持有30年拿到784400+累计分红226018=1010418，持有40年可以拿到956100+373939=1330039元。

百万岁悦两全保险是一款返还型意外险，日常有高额意外保障，如果平安到期可以返还保费。看看百万岁悦两全保险条款：

投保年龄：18-60岁

保障期限：保30年，或保至70岁、80岁

交费期限：一次交清、3 年交、5 年交、10 年交、20 年交

满期金：满期返还保费

非意外身故保险金：赔120%-160保费，18 周岁-40 周岁 160% 41 周岁-60 周岁 140% 61 周岁及以上 120%

普通意外身故或全残：赔基本保额

驾乘车意外：2倍保额

步行及骑行意外身故或全残：2倍保额

航空意外、轨道交通、轮船意外10倍保额

地面公共交通工具包括客运汽车、出租汽车、网约车：5倍保额

重大自然灾害：10倍保额、电梯意外2倍保额、公共场所特点意外也就是火灾、爆炸或踩踏事故2倍保额、高空坠物2倍保额。

产品现金价值（退保金）

30岁男性，投保，趸交15000元，保额50万，保30年

第一年现金价值9190，第二年9300，第三年9415，第四年9535，第五年9660，第六年9785，第十年10355，第二十年12235，第三十年15000，这款产品中途退保是不能退回所交保费的。

返还型意外险可以多看多对比，选择价格低保额高，保障范围针对性更好的产品，返还型意外险适合经常开车出差且交费能力强的人，普通人一般都是选综合意外险，有意外门诊、意外住院和意外住院津贴保障。